水象分期“顶风作案”违规收取砍头息：年化利率超564%

早在2017年12月1日，监管部门就曾下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下简称《通知》)，《通知》要求各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，即贷款年化利率不得超过36%。

　　同时《通知》强调，各类机构不得变相收取滞纳金、服务费等，严禁砍头息与暴力催收。

　　距离监管文件发布已经一年有余，但时至今日，仍有部分现金贷平台不顾监管部门要求，违规收取用户砍头息、利率超过监管十倍以上，并多存在暴力催收乱象。

　　近日，亿欧金融实测发现，一家名为水象分期的现金贷平台在中国电信旗下21聚投诉上的投诉量飙升，投诉内容主要包括“利率高”“砍头息”、“暴力催收”等。

　　其中，3月11日， 梁先生投诉水象分期速秒钱包实际到账与协议金额不符合，存在严重的“砍头息”情况。

　　在投诉中梁先生称，在水象分期贷款2000元，实际到账1420元，分为4个7天进行还款，共还2034元。同时梁先生还表示，水象分期存在辱骂、威胁、恐吓等暴力催收行为。

　　事实上，亿欧金融曾在某贷款超市体验过水象分期这一平台，当时水象分期打着“商城优惠券”的名义收取用户砍头息。用户借款2000元，期限为28天，实际到帐1420元，其余的580元被分配为商城优惠券，到期一次性还款2034元，经计算其实际年化利率为564%，超过监管规定15.7倍。

　　与一次性还款的方式不同，在还款期限不变的情况下，水象分期将用户还款方式分为4期，即在用户借款的第7天、14天、21天、28天为分期账期，以此提高用户借款利率。

　　公开资料显示，水象分期的运营主体为武汉水象科技有限公司，法定代表人为陈武，公司成立于2016年4月5日。在牌照方面，武汉水象科技有限公司母公司上海水象网络科技有限公司持有东莞市水象小额贷款有限公司20%的股份。

　　水象分期官网显示，其战略合作伙伴包括百融金服、旷视科技、芝麻信用连连支付、支付宝、微信支付、宝付支付等。

　　值得关注的是，武汉水象科技的法定代表人陈武同时也是水象商贸(厦门)有限公司的法定代表人，而水象商贸(厦门)有限公司则运营着另一款名为水象优品的分期电商APP，此前提到水象分期变相的砍头息“商城优惠券”，即是该商城优惠券。

　　官方显示，水象优品线上商城于2018年11月正式上线，致力于打造一个精选百货的社交新零售电商平台。

　　亿欧金融下载水象优品APP试用后发现，该平台上架的电子产品大部分以官方下架产品为主，如小米电视L43M5-AZ，43英寸2GB+8GB、华为mate10手机等，另外，苹果手机、平板电脑产品均显示“已卖光”。亿欧金融致电水象优品官方客服电话，该号码显示为空号。

　　亿欧金融认为，水象分期的“商城优惠券”一方面是为了变相收取“砍头息”以提高利率。另一方面也是为了将现金贷用户导流至电商平台。

　　“现金贷平台向电商平台导流的效果很差，实际倒流的用户不足1%。”某现金贷平台高管向亿欧金融表示，现金贷用户的需求在于现金，而电商平台为用户提供的是产品，与用户实际需求相悖。

　　值得一提的是，水象分期存在的“超高利率”、“砍头息”、“暴力催收”等问题在行业内并非个案。据互金见闻报道，北京明特量化信息技术有限公司旗下“向钱贷”通过“信审费”和“会员费”两种方式变相收取用户“砍头息”，实际年化利率超过600%。

　　21cn聚投诉显示，吴先生投诉在宜人贷贷款14.5万元，合同金额17.26万元，其中包含借款金额14.5万元、信息咨询服务费1.036万元、前期服务保障金1.726万元。

　　李先生投诉，1月6日在闪银哼哼平台借款771元，2月6日到期要还1030元，经计算其年化利率高达408%。

　　亿欧金融认为，现金贷实际上是消费金融的一种模式，国家支持国民消费升级是为了满足居民对于美好生活的愿望，而水象分期、明特量化、宜人贷、闪银等企业开展现金贷业务则是以盈利为主要目的，超高的年化利率与国家愿景背道而驰，同时，恐吓、辱骂等暴力催收行为也影响了社会的安定与和谐。