向上金服：部分借款金额超过100万元，不符合监管细则

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来源：未知作者：admin

时间：2019-01-11 14:05

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一、平台背景

1. 运营公司概况

向上金服全称北京证大向上金融信息服务有限公司，于2013年7月成立，致力于打造专业、公平、透明的网络借贷信息中介服务平台。平台为有资金管理想法的个人提供了多样化的交易模式、便捷的工具及优质的服务，使用户在实现财富管理的同时，享受一次卓越的互联网体验，并进一步完善个人规划财务规划，树立向上生活的理念。

2013年向上移动客户端作为业内早期财富管理类APP顺利登录Appstore。

2014年整体交易额达到12亿元。

2015年被中关村高新技术企业协会认证为“中关村高新技术企业”。

2016年 APP注册用户数超过384万人，整体交易突破100亿元。

向上金服提供多种交易类型供用户选择，包括：个人信用贷款、车抵贷、房抵贷等。期限在7天至1800天不等，预期年化利率在5.5%~10%之间，回款方式为一次性到期本息、按月返息到期还本、等额本息三种。向上客户的资金保障以大数据征信严格进行借款人背调，建立12道安全风控体系，确保借款项目优中选优。在风控链前端，向上金服构建多重安全风控体系，在小额借贷人的信用审核上，以银行借贷标准和大型征信机构的信用大数据进行真实性背调，做到前置的风险控制。在风控政策上，向上采取一城一策的差异化策略，从销售、客服、运营、催收，整个流程化的作业体系中，每个环节都在加强风险控制，从风控链前端，打造"线上+线下"全方位风险控制体系。

公司总部位于北京市东城区朝内大街银河SOHO中心，注册资本1亿元。未来，以用户为中心的服务模式将取代以产品为中心的旧模式，在互联网金融迅猛发展的背景下，向上将始终践行“让财富生活更简单“的服务宗旨，催生更多创新的服务模式。

平台名：向上金服

平台地址：https://www.xiangshang360.com

公司名称：北京证大向上金融信息服务有限公司

业务范围：金融信息服务（未经行政许可不得开展金融业务）；技术推广服务；投资管理；投资咨询；企业管理咨询；营销策划；财务咨询（不得开展审计、验资、查帐、评估、会计咨询、代理记帐等需经专项审批的业务，不得出具相应的审计报告、验资报告、查帐报告、评估报告等文字材料）；计算机系统服务；设计、制作、代理、发布广告。（“1、未经有关部门批准，不得以公开方式募集资金；2、不得公开开展证券类产品和金融衍生品交易活动；3、不得发放贷款；4、不得对所投资企业以外的其他企业提供担保；5、不得向投资者承诺投资本金不受损失或者承诺最低收益”；依法须经批准的项目，经相关部门批准后依批准的内容开展经营活动。）

上线时间：2013年7月23日

注册资本：10000万人民币

融资状况：无

2. 平台高管

3、平台运营数据及产品概况

散标类型：房银宝、房抵宝、车融宝、车抵宝和信悦宝

平台目前交易总额：202.34 亿元

注册人数：39.7万人

风险准备金：5300万元（廊坊银行）

综合年化利率：7.5%-12%

第三方资金托管：无

担保公司：合作机构提供风险保障

责权转让：支持

自动投标：支持

投资期限：30-90天

二、 评估观点

主要正面因素分析：

1、资产端来源于北京捷越联合信息咨询有限公司，实力强大

2、平台设有风险准备金，并由银行监管。

3、部分项目标的有合作机构提供风险保障。

4、前十名借款人占总待还金额比例低，整体风险聚集度低。

不利因素分析：

1、部分借款金额超过100万元，不符合监管细则。

2、没与银行进行资金的第三方存管。

3、起投门槛较高，起投金额为1000元。

4、信息披露程度差，借款信息披露不佳。

三、平台数据

四、投资指数

1、安全指数：虽然平台暂时还未启用第三方资金托管，让用户资金安全方面较弱，但平台有风险保证金制度，一旦出现逾期情况将会进行垫付，另外值得一提的是，平台还与第三方机构合作，引入坏账回购机制，以此保障用户的资金安全。

2、流动指数：向上金服平台设有15天的新手标，也有长达18个月的长期标，投资者可以根据自己的资金预算进行自由选择。其推出的“随进随退”的向上计划，使得用户资金周转灵活，自由度较高，流动性强，让用户在投资中充值与退出中更加便捷，总体来说流动性非常好。

3、收益指数：向上金服的目前收益率为7.5%-12%，提供本息保障。在收益指数上，向上金服处于行业较高水平。

五、信息披露

在平台借款信息披露上，向上金服的信息披露有点投机取巧，散标会在项目详情页介绍债务人信息（出生年月、性别、籍贯、婚姻状况、学历、月收入、是否有车房车贷房贷、抵押物及价值等）、项目认证（身份证、信用报告、工作证明和收入证明）以及平台给出的信用评分。

项目的关键信息没有加以披露。比如车抵宝项目没有标的车辆的型号、估价、车龄及里数等，房抵宝项目未披露相关房产的情况以及房产证、抵押证明等资料，车融宝项目的信息就更少了；另外，认证项目只有是否通过，没有照片或资料。

项目信息页面：

六、第三方评价

七、平台总结

向上金服主要做赎楼垫资、汽车金融、汽车租赁、小额信贷等贷款业务，其中多数项目来自平台母公司捷越联合的债权转让。深耕信贷和抵押贷三年来，捷越联合形成了一套自己的风控经验和标准，目前还在消费金融领域以及汽车金融领域挖掘资产。向上金服在背靠实力强大的母公司下，平台交易额稳步上升，已突破200亿元。但在监管意见出台后平台在某些方面还是做得略有不足，如：部分借款金额过大、没进行银行对资金的存管和借款信息披露较差等。希望平台能在网贷行业整改期内，完善各项风险措施，调整好战略发展方向，继续做好一个值得让投资者信赖的平台。

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